你会使用你的信用吗？

随着互联网金融的发展，信用对每个人生活的影响越来越广泛，大到买房、买车的贷款办理，小到购物支付、信用卡的审核……越来越多线上线下的企业将消费金融植入其生态体系之中，信用，正在渗透进我们生活的缝隙。

消费升级

互金巨头们积极布局

并不是所有人都能够通过审核办理信用卡消费，但是人人都可以参与到消费金融中来。目前中国现有信用卡使用者只有2亿多，消费信贷结构只占总的信贷20%左右，而美国则超过60%。

正是看到了这十万亿级市场的潜力，巨头们纷纷布局消费金融：

2014年2月，京东推出互联网金融第一款信用支付产品——白条；紧接着天猫也推出分期业务；阿里推出“阿里花呗”；百度推出“百度有钱”；腾讯推出“QQ微粒贷”；平安推出“平安普惠”；还有最近风头正劲的腾讯“黄金红包”……

上述的产品还只是我们在生活中较常见的一部分。在支付、保险、理财、贷款、证券、基金、众筹等多个领域，互金巨头持续发力，在提升用户体验的同时，也在不断构筑各家的闭环生态系统。近两年来，监管机构先后四次鼓励消费信贷创新，释放消费潜力、促进消费升级。互联网消费金融成为新的产业支柱成为许多人的共识。

线上线下深度融合

商业地产正如履薄冰

当线上线下深度融合，互联网金融快速发展时，中国的商业地产却正如履薄冰。

2015年底，全国主要城市商业综合体存量面积将达到3.6亿平方米，2016年以后更将突破4.3亿平方米。由于普遍缺乏优质运营实力，曾经红火一时的商业大多只能维持惨淡经营，甚至闭店，以成都的购物中心为例：

16年2月29日，摩尔百货天府店正式闭店，经营了14年后，变成天府广场旁被封尘的建筑；16年10月31日，在成都最繁华的商业地段盐市口矗立了15年的北京华联正式闭店；17年1月24日，仁和春天棕北店闭店……

商业地产的式微，一方面，是互联网金融的发展壮大带来巨大的冲击力；另一方面，国内房地产开发商的市值普遍要比物业估值要低，有的甚至还低于账面价值。

受市场因素的影响，中国房地产开发商的整体杠杆水平持续提高，但由于估值低迷，股本融资并不具吸引力，这导致了很多投资者都对商业地产行业的投资持谨慎态度。

面对困境，如何突出重围，找到求生之路，成为商业地产的当务之急。

信用消费

或将成为购物中心的突破点

先来看看消费者是如何在购物中心进行信用消费：消费者完成购物后，通过线上支付的方式付款。如果是提前消费，预支额度后，在一定期限内进行还款。每一笔消费记录产生的消费数据、行为数据，都可以反过来反哺用户的授信，这些数据能够丰富对用户评判维度，基于这些数据可以提升用户的信用。

随着产品的丰富，应用、优惠、积分、汇兑、信用卡、理财等功能将合为一体。当用户的大数据足够丰富，并且积累了一定口碑之后，就可以享受良好信用带来的商业福利：比如可以优先预定座位，不用离开桌子去收银台，现场买单，如果厌倦了手动缴停车费，信用还可以支付抵扣停车费，兑换各种新产品，甚至是参加一些品牌商家的众筹，非常便捷。

购物中心的商业品牌其实是有融资需求的，这些品牌在外部融资的成本比较高。当顾客凭借信用消费与品牌成功搭建了一个金融平台之后，通过大数据可以为双方都做出评级，根据得分，来合理安排某个品牌获得的众筹时间长短、众筹数额，实现购物中心商业价值的最大化。

信用消费就像是一道桥梁，将消费者与商家紧密的联系在一起。购物中左手品牌商，右手顾客，以大数据链接，评判各自的信用，提升品牌商和用户甄别风险的能力。随着消费金融的深入和购物中心平台的拓展，信用消费，影响的将不仅仅是顾客的消费习惯，或许，还将是整个中国商业地产的发展方向。a