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共建共享『中国-东盟』跨境征信体系势在必行
2020-12-17 09:35:58 来源:杨再平 源点credit
中国自2009年即保持东盟第一大贸易伙伴地位,2019年,东盟跃升为我国第一大贸易伙伴,中国—东盟互为第一大贸易伙伴。区域全面经济伙伴关系(RCEP)签订之前,中国—东盟自由贸易区为世界人口最多的自贸区,也是发展中国家间最大的自贸区。

中国自2009年即保持东盟第一大贸易伙伴地位,2019年,东盟跃升为我国第一大贸易伙伴,中国—东盟互为第一大贸易伙伴。区域全面经济伙伴关系(RCEP)签订之前,中国—东盟自由贸易区为世界人口最多的自贸区,也是发展中国家间最大的自贸区。在市场准入方面,中国和东盟6国已实现91.9%以上产品零关税,其余东盟国家也根据协定承诺正稳步实现零关税。这表明,中国东盟贸易投资自由化便利化已达到一个新的高度,且在全球具有举足轻重的影响。

与此同时,中国与东盟金融相互开放也在不断扩大。中资金融机构在东盟国家设立的分支机构不断增加,已实现东南亚网点全覆盖。中资机构在东盟开展的业务涵盖国际结算、拆借、信贷、汇款及发行人民币信用卡等,目前正积极拓展投资银行、中国公民个人理财、金属期货交易代理、东盟在华住房贷款、保险代理、股票投资等服务业务。中资银行机构与东盟各国银行建立的代理行、境外账户行超过150家。东盟10国已在中国设立36家银行机构,经营业务包括批发银行业务和零售银行业务,且不断向多元化方向发展。

但相对而言,中国东盟金融相互跨境业务发展却差强人意。比如从目前情况看,中越金融相互跨境发展的主体为国有银行以及少数边境区域银行,且双边银行合作业务都过于单一,主要集中于支付结算,贷款对象主要是各自国家在当地的企业。

为何中国—东盟的相互贸易与投资速度及规模都相当可观,其贷款需求那么旺盛,但金融相互跨境业务发展却严重滞后?跨境征信体系发展及其合作严重欠缺或是重要原因之一。因为金融本是基于信用的跨时空交易,加之跨国,若无基本信用信息,其跨境发展必受限制。

2006年,我在汇丰银行伦敦总部工作访问半年,其电话子行First Direct给我留下深刻印象。当时互联网还大不如今,该行所有的金融服务都通过电话电子网络提供,且24小时不间断。其本身不设分行,银行员工也从不与客户见面,所需的文件、资料都是通过网络或信件传递。这样既可在24小时内回复顾客贷款申请,更可节省成本而能更优惠地提供信贷。

他们是怎么做到的呢?原来,First Direct采用客户评分表制度,即由系统根据客户的经济状况、以往的信用记录以及在First Direct的交易表现,自动将客户按风险大小分为六个等级,对不同等级的客户授予不同的信用额度,审批程序也有所差异。信用风险控制小组负责对所有客户的评级进行跟踪与复核,对高风险资产进行保全以及债务重组,同时还担负着部分内部审计的职能。而支撑上述流程的关键体系就是征信,这让我确信征信体系之于信贷业务的发展至关重要。

如果说,数字金融合作是中国东盟金融合作弯道超车而追赶欧盟金融一体化的捷径桥梁,那么,跨境征信体系正是这座捷径桥梁不可或缺的基础设施。因为数字金融是由数据要素与数字技术亦即算力、算法定义的金融,所以,国际清算银行(BIS)、支付与结算委员会(CPSS)和国际证监会组织(IOSCO)2012年发布的《金融市场基础设施原则》与我国中央全面深化改革委员会2020年3月5日第十次会议审议通过的人民银行、发展改革委等六部门联合印发的《统筹监管金融基础设施工作方案》,都包含了征信体系建设。

综上所述,共建共享中国东盟跨境征信体系势在必行。

一是建议10+1国金融活动的参与者加速养成自觉主动运用征信系统的习惯。借贷双方都应借助征信系统获取或凭借必要的信用信息而借贷,由此培育壮大征信系统的需求方市场。

二是建议10+1国合作共同强化金融消费者或申贷方的信用资产意识。让金融消费者或申贷方充分认识到讲信用是有价值的,信用是一种资产,提供信用信息就是营销信用资产。相应的市场机制安排不仅应兑现信用资产价值,而且应兑现提供信用资产的营销价值。

三是建议10+1国合作运用区块链技术构建高效能的跨境征信体系。工欲善其事,必先利其器。区块链之于征信体系可谓“利器”。针对传统征信体系信息失真、泄露隐私、信息孤岛、信息难获难用等痛点,有的放矢地运用区块链技术,构建高效能跨境征信体系,或能事半功倍。

四是建议共同推动10+1多国联合信用评级机构,打破美欧三大国际评级机构的全球垄断,推动建立中国—东盟多国联合信用评级机构,主要服务10+1国投融资。

源点注:作者为中国金融学会副秘书长、中国—东盟金融合作学院院长。

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